La pensie, veniturile noastre se înjumătățesc. Iar peste 10 ani, când decrețeii vor ajunge la final de carieră, pensia va reprezenta doar 30% din salariu. Partea bună este că există câteva variante prin care putem să avem un câștig decent la bătrânețe.
Am stat de vorbă cu Mihail Ion, Vicepreședinte, Piețe de Capital, Servicii Bancare de Investiții și Planificare Financiară Personală al unei importante bănci din România și am aflat ce ar trebui să facem pentru o bătrânețe cu mai puține griji când vine vorba de bani.
Reporter: Ce putem face ca la pensie să nu avem un șoc și să avem un venit comparabil cu salariul?
Mihail Ion: Trebuie să ne pregătim atunci când suntem activi. Pentru că, atunci când ne pensionăm, pensia de stat împreună cu pensia privată obligatorie vor ajunge să acopere probabil puțin peste 50 la sută din venituri din perioada activă, asta înseamnă că e o scădere semnificativă la venituri după pensionare. Deci trebuie să ne pregătim și să economisim și să investim cât timp suntem activi, în așa fel încât să reușim să completăm veniturile după pensionare și să ne păstrăm standardul de viață practic la același nivel.
Reporter: Și care ar fi variantele?
Mihail Ion: Din punctul meu de vedere cea mai bună soluție financiară este pensia privată facultativă. Asta înseamnă că, pe lângă pensia privată obligatorie, adică reținerea din salariu care se duce către un fond administrat privat, putem să contribuim în plus într-un fond de pensii private facultative. Se poate ca noi personal să contribuim în plus, se poate ca angajatorul nostru să ne adauge o componentă în plus la pachetul salarial care înseamnă o contribuție pentru pensia facultativă.
Sunt foarte multe avantaje ale sistemului. În primul rând faptul că sistemul în ansamblu e foarte bine reglementat și guvernat. Avem o legătură directă între contribuția noastră pentru fondul de pensii și pensia pe care o vom obține. Cât investim atât o să și avem ca efect atunci când ne retragem. Câștigurile sunt unele semnificative. Deja sistemul funcționează de aproape 18 ani, deci putem să spunem că e o perioadă de timp suficient de relevantă. Randamentele pe care le-au obținut fondurile de pensii facultative- am făcut o analiză pe fondul nostru de pensii- au fost aproape duble față de rata inflației în aceeași perioadă de timp sau față de dobânda medie practicată de bănci la depozite. Și, extrapolând asta pe o perioadă mai lungă de 30-35 de ani, cât e perioada de economisire medie să zicem pentru o pensie privată, ajungem la concluzia că putem obține o pensie cu peste 70 la sută mai mare față de economisirea clasică în depozite bancare.
Citește și: Pensiile cresc cu până la 700 de lei din luna mai! Veste bună pentru 1 milion de seniori
Deci, cel mai bun vehicul pentru completarea veniturilor la pensionare din punctul meu de vedere e fondul de pensii facultative. Pe lângă randamente, care randamente se obțin prin investiții în piața de acțiuni și de obligațiuni... Asta înseamnă că participanții la fondul de pensii reușesc să participe la performanțele financiare, să obțină creștere pentru banii pe care i-au investit și să capitalizeze în favoarea lor evoluția foarte bună a economiei românești
E foarte important să începem mult mai devreme pentru că suma pe care o obținem la sfârșitul perioadei de acumulare sau pensia complementară pe care o obținem e cu atât mai mare cu cât perioada de economisire e mai lungă.
Și un exemplu simplu: dacă cineva economisește și investește banii respectivi timp de 30 de ani, ca să obțină același efect începând cu zece ani mai târziu, adică având o perioadă de acumulare doar de 20 de ani... Deci ca să obțină același efect, ar trebui să dubleze suma lunară. Prin faptul că am prelungit durata de economisire cu 10 ani, obțin același beneficiu cu o sumă la jumătate. De asta e foarte important să începem cât mai devreme.Dincolo de asta, în afară de beneficiu pentru perioada de pensie, banii acumulați în fondul de pensii rămân ai participantului. Ei pot să fie folosiți fie în situații mai puțin fericite, gen invaliditate sau deces- activul e transferat familiei. Atunci întregul sistem e foarte bine gândit și pus la punct, în așa fel încât să genereze beneficiile pentru participanți.
Aș mai adăuga încă un element. Fondurile de pensii facultative, contribuțiile în fonduri, se bucură și de deductibilitate fiscală, asta înseamnă putem să considerăm că o parte din banii noștri pentru pensia viitoare vin de la stat printr-un impozit pe salariu mai mic. În egală măsură e valabil și pentru angajator, și pentru angajat. Atunci avem foarte multe argumente pentru care soluția este una deja verificată în piață: fondul de pensii facultative.
Reporter: Este o sumă minimă care ar trebui depusă lunar?
Da, există o sumă minimă. Ea e undeva la 45, 50 sau o sută de lei, diferă în funcție de fond. Asta înseamnă că putem să începem și cu sume foarte mici. Și, dacă ne referim la nivelul ăsta, cred că este foarte la îndemână pentru marea majoritate a salariaților și poate și pentru cei care cred că nu pot să economisească. În realitate o sumă modică de tipul ăsta e una la îndemână. Sigur că pentru a obține niște beneficii substanțiale, sfatul nostru este către participanți- odată ce au început și deja verifică, validează avantajele sistemului- să-și ajusteze contribuția lunară mai departe în linie cu veniturile lor care sunt și ele în creștere și, în felul ăsta, și beneficiul la pensie va fi unul mai mare.
Reporter: Deci, dacă avem pensie de la stat, pilonul doi și pilonul trei, putem câștiga la pensie cam cât aveam salariul?
E posibil, bineînțeles. Cred că probabil aspirația ar trebui să fie poate undeva la 80-90 la sută din veniturile pe care le-am avut ca salariu. Pentru că stilul de viață, în general după pensionare, generează un pic mai mici cheltuieli decât cele pe care le aveam în perioada activă. Deci, dacă am avut pensia de stat pilon doi și mai punem și pensie facultativă, ar trebui să țintim probabil 80-90 la sută din veniturile pe care le aveam când eram activi.
Reporter: Ce alte variante de economisire ar mai fi?
Cel mai bun lucru pentru cineva este să înceapă să economisească. Când să înceapă? Ieri, ăla era cel mai bun moment. Sau cel mai târziu astăzi. Și mai apoi, da, să aleagă și vehiculul potrivit. Cum am menționat: un mix echilibrat între acțiuni și obligațiuni ar fi portofoliul cel mai potrivit. Dar, în egală măsură, pot să-și completeze pensia și investind în fonduri mutuale sau în obligațiuni sau în acțiuni sau chiar și în depozite bancare. Important e ca banii să nu fie cheltuiți în integralitate. Ca un sfat, am putea să spunem că ar fi bine că, atunci când avem ziua de salariu, întâi să punem deoparte niște bani pentru obiective financiare, cum ar fi pensia. Și să cheltuim doar ce rămâne după ce am pus deoparte cât credeam că ar trebui să economisim.
Mereu am știut că vreau să fiu jurnalist.... până la urmă, cui nu îi place să apară la televizor să-l vadă rudele și vecinii? Am zeci de filmulețe din copilărie în care îi intervievez pe părinții și bunicii mei – probabil sunt printre cele mai bune interviuri ale mele.
Am făcut Facultatea de Jurnalism și Științe Sociale la Universitatea Hyperion, însă visul meu a început să prindă contur abia când m-am angajat la o televiziune de știri. Acolo am învățat de fapt ce înseamnă meseria de jurnalist, cum să faci o știre, cum să pui întrebarea potrivită la momentul potrivit, cum să scoți în față problemele oamenilor.
În mare parte fac materiale economice – despre credite, salarii, cheltuieli, economii și afaceri. Dar îmi place să vorbesc și despre problemele legate de mediu, precum poluarea și cât de important este să reciclăm și să risipim cât mai puțin.
